Банки и провайдеры интернет‑эквайринга: обзор и критерии выбора

Банки и провайдеры интернет‑эквайринга: обзор и критерии выбора

![Схема работы интернет‑эквайринга: магазин — платежный шлюз — банк‑эквайер — платежная система — банк эмитент]

Что такое интернет‑эквайринг и кто в цепочке

Интернет‑эквайринг — это прием безналичных онлайн‑платежей на сайте, в мобильном приложении или по платежной ссылке. В типовой цепочке участвуют:

• торговая организация (мерчант),
• платежный шлюз (провайдер/PSP),
• банк‑эквайер,
• платежные системы,
• банк эмитент карты покупателя.

Подробнее о базовых понятиях и сценариях читайте в материале: эквайринг интернет платежей и о различиях с офлайн‑решениями — в разделе торговый и интернет‑эквайринг. Если вам нужны типичные услуги и форматы подключения, загляните в наш раздел услуги интернет‑эквайринга.

Банки, провайдеры и агрегаторы: разница

На рынке есть три основных типа игроков: банки‑эквайеры, платежные провайдеры (PSP) и агрегаторы платежей. Их роли различаются по договорам, скорости запуска, поддерживаемым методам оплаты и тарифной модели.

Параметр	Банк‑эквайер	Платежный провайдер (PSP)	Агрегатор платежей
Договор	Прямой договор эквайринга	Договор на сервис шлюза, эквайринг через банк‑партнера	Оферта с распределением платежей
Открытие счета	Обычно требуется расчетный счет в банке‑эквайере	Не обязательно	Не требуется свой МИД, выплаты по правилам агрегатора
Срок запуска	От 3–10 дней и KYC	1–5 дней, тестовый доступ быстро	1–3 дня, часто «онбординг онлайне»
Методы оплаты	Карты, СБП, иногда кошельки	Широкая витрина: карты, СБП, кошельки, рассрочки	Базовый набор + сплит‑платежи
Интеграции	Базовые CMS‑модули	Расширенные SDK, API, webhooks	Простая интеграция, платежные ссылки
Тарифы	Часто ниже при обороте/риске в норме	Чуть выше за сервис и удобство	Гибкие, но с надбавкой за риски
Вывод средств	По регламенту банка (Д+1/Д+2)	По договору с PSP	По регламенту агрегатора
Кому подходит	Средний/крупный бизнес с понятным оборотом	SMB и компании с требовательной интеграцией	Стартапы, самозанятые, маркетплейсы

![Сравнение банков и провайдеров интернет‑эквайринга: визуальная таблица преимуществ]

Тарифы и комиссии: из чего складывается стоимость

Если вас интересует интернет эквайринг: банки, тарифы и реальные условия — важно понимать, из чего формируется финальная стоимость:

• процент с оборота (MDR),
• фиксированная комиссия за транзакцию,
• комиссия за платежи через СБП,
• стоимость возвратов и чарджбеков,
• абонентская плата/минимальная комиссия в месяц,
• комиссия за вывод средств или ускоренные выплаты,
• доп. модули: антифрод, токенизация, сплит‑платежи, рекурринги.

Типичные диапазоны по рынку (для ориентира, точные ставки смотрите на странице тарифы банков интернет‑эквайринга):

Компонент	Банки	Провайдеры/агрегаторы	Комментарий
Комиссия за картовые платежи (MDR)	~1.3–2.5%	~1.6–3.0%	Снижается при росте оборота и низком риске
Платежи через СБП	~0.4–1.0%	~0.4–1.2%	Часто дешевле карт; выгодно для чеков до 600k ₽
Фикс. комиссия за транзакцию	0–5 ₽	0–10 ₽	Может взиматься за каждую операцию
Возвраты (refund)	0–10 ₽	0–20 ₽	Иногда бесплатно в пределах месяца
Чарджбеки	По факту, сборы плат. систем	По факту, + сервисный сбор	Важна политика оспаривания
Абонентская плата/минимум	0–3000 ₽/мес	0–5000 ₽/мес	Может быть отменена при обороте
Ускоренные выплаты	0–0.5%	0–0.7%	Опция «Д0»
Сплит‑платежи/маркетплейс	Индивидуально	Индивидуально	Отдельный модуль и KYC участников

Для сверки с конкретными банками смотрите профильные обзоры: Сбер — интернет‑эквайринг, Т‑Банк — интернет‑эквайринг, Точка — интернет‑эквайринг.

Сравнение эквайринга банков: на что смотреть

Сравнение эквайринга банков — это не только «процент». Важны операционные и технические параметры:

• методы оплаты: карты, СБП, платежные ссылки, рассрочки;
• скорость зачисления (Д0/Д1), расписание выплат и холды;
• тарифные сетки по оборотам и категориям бизнеса;
• рекуррентные списания, предавторизация и частичная капитализация;
• готовые модули для CMS/1С и качество API (интеграция с 1С);
• SLA шлюза (доступность, RTO/RPO), стабильность чек‑аутов;
• антифрод, 3‑D Secure 2, поведенческая аналитика;
• поддержка СБП QR и P2P‑сценариев «оплата по ссылке» (оплата через интернет‑эквайринг);
• фискализация и корректная передача данных по 54‑ФЗ;
• поддержка личного кабинета мерчанта (личный кабинет интернет‑эквайринга).

Выбор эквайера по сценариям

Подбирайте решение с учетом бизнес‑модели и этапа роста.

Самозанятые и микробизнес

• Быстрый запуск без сложной интеграции, платежные ссылки и СБП.
• Агрегаторы и провайдеры дают минимальный документооборот.
• Посмотрите раздел: интернет‑эквайринг для самозанятых.

Интернет‑магазины на CMS/1С

• Нужны стабильные модули, webhooks, фискализация, возвраты из ЛК.
• Провайдеры с сильным API/SDK упрощают разработку. Интеграции — в разделе 1С интернет‑эквайринг.

Подписки и рекуррентные платежи

• Токенизация карт, обновление токенов, повторные списания без участия клиента.
• Важно: «умный» ретраи, уведомления, лимиты антифрода.

Цифровые товары и высокий риск

• Усиленный антифрод, гибкие правила, антибот‑фильтры.
• Возможен более высокий MDR и холды при онбординге.

B2B и крупные чеки

• СБП‑платежи часто экономят комиссии на больших суммах.
• Удобны инвойсы и платежные ссылки, многоуровневые права в ЛК.

Маркетплейсы и сплит‑платежи

• Юридическое разделение средств, KYC у продавцов, отчетность.
• Нужен провайдер/агрегатор со сплит‑модулем и escrow‑логикой.

Курьеры и офлайн‑полевые продажи

• Комбинируйте онлайн‑ссылки/QR и fallback‑решения. Альтернативы — в статье эквайринг без интернета.

Платежный шлюз: обзор ключевых функций

Платежный шлюз — «сердце» интернет‑оплат. При выборе провайдера смотрите на:

• стабильность и отказоустойчивость (SLA 99.9%+), балансировку трафика;
• гибкий чекаут: редирект, виджет, IFrame; брендированные платежные формы;
• поддержка СБП, оплат по ссылке, QR‑кодов и быстрых платежей в мессенджерах;
• токенизация, сохранение карты, рекурренты, предавторизация;
• модули для CMS и мобильные SDK;
• webhooks и события: оплата, возврат, чарджбек, сторно;
• фискализация 54‑ФЗ (интеграция с ОФД), передача маркировки;
• отчеты по каналам/методам, аналитика конверсии, A/B тесты формы;
• мультиэквайринг и маршрутизация по нескольким банкам (повышает апрув);
• поддержка СКЗИ, PCI DSS и 3‑D Secure 2, снижающих риски.

Интеграция и запуск: краткий план

• Определите цели: методы оплаты, SLA, география, прогноз оборота.
• Проведите короткий RFP с 2–3 банками/PSP. Техническое интервью по API.
• Получите тестовые ключи, соберите пилот на стейджинге.
• Пройдите онбординг/KYC, подготовьте регламенты возвратов.
• Настройте фискализацию и кассу, вебхуки, статусы заказов.
• Запустите A/B тест формы и платежных методов.
• Оцените апрув, антифрод, расходы. При необходимости подключите резервный канал.

Готовите запуск? Пошагово разложили процесс здесь: подключение интернет‑эквайринга. После старта проверьте удобство работы через личный кабинет.

Безопасность и риск‑менеджмент

• Соответствие PCI DSS (минимум SAQ A для мерчантов на хостед‑формах).
• 3‑D Secure 2, управление флоу по риску, фрикшенлес там, где возможно.
• Антифрод: velocity‑правила, поведенческие модели, device‑fingerprinting.
• Работа с чарджбеками: регламенты и SLA по оспариванию.
• Хранение токенов вместо PAN, шифрование и сегментация данных.
• Мониторинг конверсии: отказ банка эмитента, повторные попытки, маршрутизация.

Как читать тарифы и коммерческие предложения

Прежде чем подписывать договор, уточните:

• есть ли минимальная комиссия/абонплата при низком обороте;
• условия и стоимость возвратов/частичных возвратов;
• график выплат (Д0/Д1/Д2), холды и удержания под риски;
• тарифы на СБП и долю СБП в миксе — это может заметно снизить расходы;
• стоимость антифрода, токенизации, сплита, мультиэквайринга;
• есть ли «порог бесплатности» по API‑звонкам, вебхукам, отчетам;
• стоимость чарджбеков и поддержка в досудебных спорах;
• кто отвечает за фискализацию и передачу номенклатуры;
• форматы интеграции: готовые модули и сроки поддержки релизов CMS.

Чек‑лист выбора эквайера

• Прозрачные тарифы на карты и СБП, без скрытых сборов.
• Конверсия и апрув выше рынка, наличие маршрутизации.
• Нужные сценарии: рекурренты, предавторизация, сплит‑платежи.
• Сильный платежный шлюз: SLA, отчетность, webhooks, SDK.
• Антифрод и 3‑DS2, управляемые правилами риска.
• Быстрый онбординг и понятный ЛК для бухгалтера и саппорта.
• Масштабируемость под рост оборота, доступ к резервному банку.

Итоги и следующий шаг

Банки дают устойчивость и привлекательные ставки при «чистом» профиле риска. Провайдеры интернет‑эквайринга добавляют скорость запуска, гибкость интеграций и богатый функционал шлюза. Агрегаторы платежей — лучший старт для микробизнеса и маркетплейсов. Чтобы не ошибиться, сопоставьте «интернет эквайринг: банки, тарифы, сервис» и выберите вариант под вашу модель.

Нужна помощь со сравнением, расчетом экономики и подключением? Оставьте заявку — команда Ekvairing‑Internet поможет подобрать решение и вывести оплату в продакшн за считанные дни. Начните с разделов: тарифы банков интернет‑эквайринга и услуги интернет‑эквайринга.