Эквайринг интернет‑платежей: методы, безопасность, кейсы
Table of contents
Что такое эквайринг интернет платежей
Эквайринг интернет платежей — это технологический и юридический комплекс, позволяющий бизнесу принимать оплату на сайте, в мобильном приложении или через платежные ссылки. В связке участвуют мерчант (продавец), платежный провайдер или банк‑эквайер, платежный шлюз, процессинг и системы аутентификации (например, 3‑D Secure 2).
Интернет‑эквайринг отличается от офлайн‑эквайринга (POS‑терминалы) процессом идентификации и дополнительными мерами кибербезопасности. Если вы выбираете между онлайн и офлайн каналами, посмотрите сравнение в материале Торговый и интернет‑эквайринг. Для резервных сценариев пригодится и эквайринг без интернета.
Подробнее об услуге — в разделе услуги интернет‑эквайринга.
Как работает обработка интернет‑платежей
![Схема обработки интернет-платежа]
Классический поток выглядит так:
- Покупатель выбирает товар и жмет «Оплатить».
- Открывается платежная форма (хостед‑страница, виджет или нативный SDK).
- Данные безопасно передаются в платежный шлюз.
- Шлюз инициирует авторизацию через банк‑эквайер и платежные системы.
- 3‑D Secure 2 проводит риск‑оценку и, при необходимости, запрашивает подтверждение у держателя карты.
- Ответ об успешной/неуспешной транзакции возвращается мерчанту через редирект и вебхуки.
- Триггерятся сценарии: выдача доступа/товара, чек и фискализация, уведомления, запись в учетной системе.
Именно на этапе шлюза и антифрода решается судьба большинства спорных операций — отсюда высокая роль качества провайдера и корректной настройки.
Методы приема платежей онлайн
Современные платформы поддерживают несколько способов, которые можно комбинировать для роста конверсии и снижения комиссий.
Основные методы
- Оплата картой (MIR, Visa, Mastercard) с 3‑D Secure 2
- Apple Pay / Google Pay (кошельки, токенизированные карты)
- Система быстрых платежей (СБП): QR и пуш в банк‑приложение
- Оплата по ссылке и счет‑инвойс (email/мессенджеры)
- Регулярные платежи (токенизация карты, автосписания)
- Отложенная оплата/холдирование (capture/void)
- Сплит‑платежи для маркетплейсов
Сравнение методов
| Метод |
Описание |
UX |
Трудозатраты интеграции |
Безопасность |
| Хостед‑чекаут |
Редирект на защищенную страницу провайдера |
Простой |
Минимальные |
PCI DSS у провайдера |
| Встраиваемый виджет |
Форма на сайте, данные уходят напрямую в шлюз |
Высокий |
Средние |
Требует корректной JS‑безопасности |
| Прямое API |
Полный контроль над потоком |
Максимальный |
Высокие |
Нужна строгая комплаенс‑дисциплина |
| СБП |
Моментальные переводы по QR/по ссылке |
Очень высокий |
Низкие/Средние |
Низкий риск чарджбеков |
| Ссылка на оплату |
Быстрый инвойс в 1 клик |
Высокий |
Минимальные |
Зависит от канала доставки |
| Регулярные платежи |
Токен + автосписание |
Лучший для подписок |
Средние |
Без хранения PAN у мерчанта |
Подробное руководство по сценариям — в материале Оплата через интернет‑эквайринг.
Выбор провайдера и банков
При выборе провайдера важно совместить конверсию, стоимость и безопасность. Сравнить игроки рынка можно в обзоре банки и провайдеры интернет‑эквайринга, а ставки — в разделе тарифы банков интернет‑эквайринга.
На что смотреть:
- Поддерживаемые методы: карты, Apple/Google Pay, СБП, сплит‑платежи
- 3‑D Secure 2, риск‑базовый флоу, антифрод
- SLA, стабильность API, идемпотентность, вебхуки
- Отчеты, реестры, ре conciliations, экспорт в 1С
- Скорость онбординга и KYC
Примеры банков:
Нужна помощь с подбором и подключением? Посмотрите гайд по шагам — подключение интернет‑эквайринга.
Безопасность платежного шлюза
Платежный шлюз безопасность — ключевой фактор, влияющий на доверие и на потери от мошенничества. Минимальный набор требований:
- PCI DSS Level 1, сегментация сети, HSM для криптоопераций
- Шифрование TLS 1.2+ с современными шифросьютами
- Токенизация карт, отсутствие хранения PAN у мерчанта
- 3‑D Secure 2 с поддержкой фрикшенлесса и челенджа
- HMAC‑подпись и проверка вебхуков, ротация ключей
- Ограничение по IP, защита от replay‑атак, идемпотентность запросов
- Журналы событий, трассировка и мониторинг аномалий
Что может и должен сделать сам мерчант:
- Не собирать и не хранить данные карты на своем сервере
- Включить CSP, HTTPS Strict Transport Security, reCAPTCHA для форм
- Обновлять SDK/библиотеки, регулярно проходить пентест
- Настроить RBAC и 2FA в личном кабинете эквайринга
Антифрод: правила и практика
Антифрод — слой правил и скорингов, который снижает долю мошеннических транзакций и чарджбеков, почти не влияя на конверсию.
Ключевые техники:
- Скоринговые модели: устройство, поведение, BIN‑аналитика, геоIP
- Velocity‑правила: лимиты по карте/email/IP за промежуток
- Списки: blacklist/whitelist карт, доменов, стран
- Адаптивный 3DS: запрашивать challenge только при высоком риске
- Верификация email/телефона, проверка прокси/VPN/эмуляторов
Пример базовых правил для e‑commerce:
| Правило |
Назначение |
Рекомендация |
| Velocity по карте |
Предотвратить подбор CVV/сумм |
≤ 3 попытки/15 минут |
| BIN vs IP‑страна |
Обнаружить аномальные гео |
Блок/челендж при несовпадении |
| Сумма > X |
Доп. проверка крупной покупки |
Запрос 3DS challenge |
| Риск‑домены email |
Снизить фрод от временных ящиков |
Челендж/блок high‑risk доменов |
Регулярно отслеживайте chargeback ratio и корректируйте пороги совместно с провайдером.
Интеграция и учет: CMS, 1С, личный кабинет
Интеграция бывает «легкая» (виджет/хостед‑чекаут) и «глубокая» (API + вебхуки + собственный бэкофис). Для типовых CMS/конструкторов есть готовые плагины, а для учета — коннекторы к 1С и BI.
Если вы запускаете прием платежей онлайн впервые, начните с пошаговой инструкции: подключение интернет‑эквайринга.
Тарифы и экономика
Комиссия зависит от отрасли, оборота, метода оплаты и риска. Ниже — ориентиры (фактические ставки уточняйте в разделе тарифы банков интернет‑эквайринга).
| Канал |
Типичная комиссия |
| Банковские карты |
1.5–3.5% за успешную операцию |
| MIR e‑commerce |
1.2–2.5% (зависит от MCC) |
| Apple/Google Pay |
как по картам мерчанта |
| СБП (QR/ссылка) |
0.4–0.8% |
| Регулярные списания |
как по картам + возможные фикс. сборы |
| Чарджбек |
от 500–1500 ₽ за кейс (если применимо) |
В высокорисковых вертикалях разумно подключать мульти‑эквайринг и динамически маршрутизировать трафик между банками (Сбер, Т‑Банк, Точка) по правилам конверсии/стоимости.
Кейсы: как бизнес растит конверсию и снижает риски
- Fashion e‑commerce, 80k заказов/мес.
- Проблема: низкая конверсия чекаута на редиректе, 2.7% чарджбеков.
- Решение: переход на встраиваемый виджет + адаптивный 3DS2, включение СБП как альтернативы, тонкая настройка антифрод‑правил.
- Результат за 60 дней: +12% к конверсии оплаты, −38% чарджбеков, 24% транзакций ушли в СБП со снижением комиссии на ~1.2 п.п.
- EdTech подписка, 20k активных плательщиков.
- Проблема: отток из‑за неуспешных продлений, ручные счета.
- Решение: токенизация карт, дьюнинг‑кампании, автоповторы по «умному» расписанию, fallback на оплату по ссылке.
- Результат: +17% успешных продлений, −9% добровольного churn, уменьшение нагрузки на саппорт.
- B2B‑сервисы, средний чек 35 000 ₽.
- Проблема: высокая стоимость эквайринга по картам.
- Решение: добавление СБП‑инвойсов и QR в коммерческие предложения, автоматическая сверка с 1С.
- Результат: 26% платежей ушли на СБП, экономия комиссий ~1.4 п.п., ускорение зачислений до T+0.
Частые ошибки и как их избежать
- Игнорирование проверки HMAC на вебхуках → риск подмены статусов. Лечится строгой валидацией и ротацией ключей.
- Отсутствие идемпотентности → двойные списания при ретраях сети. Используйте idempotency‑keys.
- Слишком агрессивные антифрод‑пороги → потеря конверсии. Включайте риск‑базовый 3DS и AB‑тестируйте.
- Только один эквайер → просадки при деградации. Настройте резервный маршрут.
- Нет СБП‑опции при высоких комиссиях карт → переплата. Добавьте QR/ссылку.
- Неучтенные возвраты/частичные списания в учете → рассинхрон. Сверка и автоматизация через 1С‑интеграцию и реестры.
Чеклист запуска интернет‑эквайринга
- Определите методы оплаты и сценарии (карты, кошельки, СБП, подписки)
- Выберите провайдера и банк, сравните тарифы
- Примите архитектурное решение: хостед, виджет или API
- Реализуйте вебхуки, идемпотентность, логику фискализации
- Настройте антифрод и 3DS2, протестируйте сценарии отказов
- Проведите нагрузочное тестирование, включите мониторинг
- Обучите саппорт и фин‑команду работе с реестрами и возвратами
- Запустите A/B‑тест: добавление СБП/кошельков, оптимизация UX формы
- Проведите аудит безопасности: CSP, ключи, роли в кабинете
- Подготовьте материалы для клиентов: платежные инструкции, FAQ
Вывод и следующий шаг
Эквайринг интернет платежей — это не только «прием платежей онлайн», но и системная работа с конверсией, безопасностью и издержками. Комбинируя методы оплаты, выстраивая «умный» антифрод и выбирая надежный шлюз, вы повышаете выручку и снижаете риск потерь.
Готовы к внедрению или апгрейду? Получите подбор провайдера, сравнение ставок и план интеграции: подключение интернет‑эквайринга и наши услуги.